Option jugée dangereuseTwint développe l’achat à crédit
De plus en plus de commerçants proposent la fonction Twint «Payer plus tard». Les centres de conseil y voient une incitation supplémentaire à s’endetter.
Acheter maintenant, payer plus tard: les utilisatrices et utilisateurs majeurs de l’application de paiement Twint peuvent recourir à cette option depuis six mois. Plusieurs centaines de commerçants proposent actuellement ce service, qui permet à la clientèle de différer son paiement jusqu’à trente jours.
«En 2024, cette fonction sera disponible chez de nombreux autres commerçants», explique Ettore Trento, responsable de la communication chez Twint. Car «Payer plus tard» est florissant. Au cours des dernières années, «Buy now, pay later» (en abrégé: BNPL) est passé d’une idée commerciale à un secteur économique à part entière et ce, dans le monde entier. Klarna fait partie des fournisseurs connus. L’entreprise suédoise est également active en Suisse.
Mais pourquoi Twint promeut-il ce modèle de paiement maintenant? «Il aide actuellement à maintenir les chiffres d’affaires, bien que la situation économique soit assombrie», explique Stephan Lohnert, conseiller senior auprès de la société de conseil financier Capco. «L’application Twint est une solution très confortable pour l’achat en plusieurs fois.» Ce n’est peut-être pas toujours bon marché pour le client ou la cliente, mais «quand on est à court d’argent, l’option est déjà séduisante», poursuit Stephan Lohnert.
Selon le site web de Twint, «Payer plus tard» doit permettre aux consommateurs et consommatrices de «rendre le traitement des paiements encore plus flexible». La clientèle peut ainsi vérifier la marchandise avant le paiement, écrit Twint. La fonction présente de la sorte des avantages analogues «à ceux de l’achat sur facture classique».
Twint propose ce nouveau service en collaboration avec l’entreprise financière Swissbilling. Celle-ci appartient à Cembra Money Bank. Swissbilling vérifie la solvabilité de la cliente avant chaque transaction «Payer plus tard», explique la porte-parole de Cembra, Nicole Bänninger. La banque Cembra ne donne aucune information sur les frais qu’elle encaisse auprès des commerçants qui utilisent «Payer plus tard».
Des frais pour les utilisateurs et utilisatrices de Twint
Selon Ettore Trento, porte-parole de Twint, des frais sont facturés aux clients ou aux commerçants pour chaque transaction: «Si l’utilisateur paie la taxe, cela est indiqué de manière transparente dans l’app Twint lors de l’achat.» Les commerçants ont alternativement la possibilité de prendre en charge les frais pour le paiement ultérieur. Dans ce cas, la clientèle de Twint ne doit pas payer de frais.
Pour l’expert Stephan Lohnert, le fait que les commerçants participent au programme Twint «Payer plus tard» n’est pas une surprise: «Ils peuvent générer plus de chiffre d’affaires sans prendre de gros risques.» Swissbilling transfère au commerçant l’intégralité de l’argent au moment de l’achat. De plus, les taux de défaillance sont faibles, selon le spécialiste.
«Il y a un aspect psychologique qui entre en jeu: certains clients, qui ont peut-être justement trop peu d’argent à disposition, se décident à acheter parce que le paiement a lieu un mois plus tard.» L’âge pourrait également jouer un rôle, selon Stephan Lohnert: la génération Z est en effet plus détendue avec l’achat à crédit que les consommateurs plus âgés.
Les conseillers en matière d’endettement s’énervent
Nora Goll n’apprécie guère la nouvelle option de paiement de Twint. Elle travaille comme avocate au service de conseil en matière d’endettement de Berne: «Nous la considérons d’un œil critique, car elle constitue une possibilité supplémentaire de consommer à crédit.» «Payer plus tard» donne une incitation supplémentaire à consommer plus que le budget ne le permet.
«Chaque nouvelle manière de s’endetter est agaçante», déclare également Max Klemenz, codirecteur du service zurichois de conseil en matière d’endettement. «Nous trouvons mauvais qu’il y ait toujours plus d’options pour acheter à crédit.» Selon lui, aucun cas de client endetté à cause de Twint n’est encore apparu, mais ce ne serait qu’une question de temps.
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